車禍易科罰金保險會賠嗎？一篇看懂第三人責任險的「不保事項」與隱藏成本

發生車禍已經夠倒楣了，如果還要跑法院、背前科，更是身心俱疲。許多車主或工程行老闆在投保「營建機具綜合保險」或一般的車險時，常會有個誤區：「反正我有保第三人責任險，法院判多少，保險公司就賠多少。」

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但在最新的金融評議案例（114年評字第760號）中，一位車主因為曳引車事故被索賠，結果除了民事賠償外，還得自己承擔數萬元的損失。為什麼保險公司不全賠？好險有保帶您深入解析。

案例解析：為什麼第三人責任險財損沒有全部理賠?

第三人責任險是一種任意汽車保險，主要針對您駕駛車輛發生事故，且經判定需負肇事責任時，用以賠償「車外第三人」的體傷、死亡及財物損失。它是強制險的重要補充，因為強制險的保障額度通常不足以應付現實中的高額賠償，前提是需判定被保險人有過失責任才會理賠。

在這個案例中，車主的駕駛員發生車禍，導致第三人受傷。法院判決下來後，車主向保險公司申請理賠，卻發現有三大塊費用被拒絕：

這其實涉及了保險法規的核心觀念，我們一一拆解：

這是最常見的誤解。第三人責任險賠的是「民事損害賠償責任」，如修車費、醫藥費、精神撫慰金。刑事罰金如過失傷害判決的易科罰金，是國家對被告「犯罪行為」的懲罰。如果保險連犯罪處罰都賠，豈不是變相鼓勵犯罪？因此，基於公共秩序與善良風俗，所有責任保險都不會理賠刑事罰金或罰鍰。

所謂「自負額」（Deductible），就是發生事故時，被保險人必須先自己拿出來的錢。以本案為例，保單約定自負額 2,000 元。假設法院判賠 36,898 元，保險公司只會賠付 34,898 元（36,898 – 2,000）。這是為了讓被保險人也能謹慎使用機具，減少小額出險。

很多車主認為「我是因為處理車禍才請假扣薪，保險要賠我」。但在保險實務上，除非保單條款有特別約定，或者是事先經過保險公司書面同意的「防禦費用」，如律師費，否則你自己跑法院的時間成本、油錢、誤餐費，通常被視為個人處理訴訟的成本，不在理賠範圍內。

調解至上： 刑事判決往往伴隨罰金，若能在偵查階段或一審前與對方達成和解，由保險公司支付民事賠償，通常對方會撤回刑事告訴，這樣你就不用繳交刑事罰金了。本案就是因為調解不成，才導致後續的刑事判決。
確認自負額： 投保時請業務員說明清楚自負額是多少，這筆錢是發生事故時的「基本消費」。
配合保險公司： 發生事故第一時間通知保險公司，讓理賠人員介入協調。若堅持己見導致和解破局，後果往往得自己承擔。

「刑事責任」無法轉嫁：請務必告知客戶，責任險只賠「民事賠償」。若涉及過失傷害等刑事責任，法院判的罰金（給國庫的錢）保險公司一毛都不會出。
自負額不是多收錢：業務員應在簽約時明確告知自負額的定義。發生理賠時，這筆金額會從賠款中扣除，或由客戶先行支付，避免理賠時產生「保險公司少賠」的誤會。
訴訟費用需「事前」同意：保單條款雖有提到可賠付「抗辯或進行和解所需之訴訟費用」，但關鍵條件是「事先經保險公司書面允諾」。若客戶自己找律師或自己跑法院產生的費用，事後才要保險公司買單通常會被拒絕。

Q: 為什麼我有保險，還要自己付錢給法院？

A: 法院判決的錢有分兩種：給對方的叫「賠償金」，保險會賠；給國家的叫「罰金」，保險不賠。本案中的 3 萬元就是給國家的罰金。

Q: 我因為處理車禍請假被扣薪水，可以叫保險公司賠嗎？

A: 原則上不行。這屬於你個人的「經濟損失」，並非對第三人的賠償責任，也不屬於保險契約中約定協助訴訟的必要開支。

Q: 什麼情況下保險公司會賠律師費？

A: 必須是為了抗辯或和解所「必要」，且「事先」經過保險公司書面同意。如果保險公司覺得案情單純不需要請律師，而你自己堅持請，這筆錢保險公司通常不會付。