許多人在投保時常有疑問：「我只是去醫院做個檢查，醫生沒開藥，這需要告訴保險公司嗎？」、「我覺得自己很健康，只是記憶力稍微變差，這算帶病投保嗎？」，投保醫療保險之前，健康告知書這題『最近二個月內是否曾因受傷或生病而接受醫師治療、診療或用藥？』應誠實告知，有掛號就填有。

近期一則關於失智症醫療險理賠爭議的二審判決（臺灣高等法院114年度保險上易字第3號），為這些疑問給出了嚴格的答案。本案涉及台新人壽與保戶之間的訴訟，核心爭點在於保險法64條告知義務的認定。若未誠實告知，即便事後主張疾病是意外造成，仍可能面臨契約被解除、保費拿不回來的慘況。

案例懶人包:看診三天後投保健康告知這格竟填否，一年後確診失智拒賠

保戶(上訴人) v.s. 台新人壽（保險公司/被上訴人）

1. 看診 (2021/08/05)：保戶覺得記憶力變差、無法計畫事情，跑去「臺北榮總」看「記憶特別門診」。醫生雖然沒開藥，但有安排抽血、腦部斷層掃描等檢查（但保戶後來沒去做掃描）。
2. 投保 (2021/08/08)：看完醫生 3天後，保戶向保險公司買了「失能照護久久健康保險」醫療險。在填寫健康告知書時，問題問：「最近二個月內是否曾因受傷或生病而接受醫師治療、診療或用藥？」，保戶勾選 「否」 。
3. 出事 (2022/05/11)：保戶發生車禍，頭部受傷 。
4. 確診 (2022/04/27)：保戶被診斷為「失智症」，並被認定終身無法工作，失能等級 3，於是向保險公司申請理賠 。
5. 拒賠 (2023/07/25)：保險公司調閱病歷發現他在投保前 3 天看過記憶門診卻沒講，認為違反告知義務，於是 解除契約 並拒絕理賠 。

故事的主角保戶，在民國110年8月5日因為覺得記憶力減退、無法計畫事情，前往臺北榮總的「記憶特別門診」就醫 。當時醫師安排了抽血檢查，並建議後續做腦部斷層與腦波檢查，但當天並沒有開立藥物 。就在看診後的短短 3天（8月8日），保戶向台新人壽，當時為保德信人壽，投保了失能照護健康保險 。在填寫要保書的健康告知事項時，針對「最近二個月內是否曾因受傷或生病而接受醫師治療、診療或用藥？」這一題，保戶勾選了「否」 。

不幸的是，保戶後來發生車禍，並在投保約一年半後（112年4月）被正式診斷為失智症，達到失能等級3，終身無法工作 。當他申請理賠時，保險公司調閱病歷發現投保前3天的就醫紀錄，認定違反告知義務，依保險法64條解除契約並拒賠 。

爭議焦點：沒開藥需要告知？車禍會導致失智？

本案在法庭上攻防相當激烈，主要圍繞在「帶病投保」與「因果關係」的認定：

1. 保戶主張沒開藥不算病： 保戶認為去榮總只是「諮詢」，醫生沒開藥也沒強制回診，不符合要保書問的「治療、診療或用藥」，所以勾選「否」並沒有故意隱匿 。且他主張失智是因為後來發生車禍撞到頭造成的，與投保前的記憶力問題無關 。

2. 保險公司主張檢查也算診療： 台新人壽認為，醫師已經安排抽血跟檢查，這就是「診療」，診療不限於開藥，投保前3天去看記憶門診卻不講，嚴重影響保險公司對風險的評估 。

法院判決關鍵：保險法64條告知義務的帝王條款

法院最終判決台新人壽勝訴，保戶敗訴，維持原判，保險公司解約合法 ，法官的理由非常值得大眾警惕：

1. 「診療」的定義比你想得廣

法院指出，保戶去榮總看診時，醫師有進行問診、安排抽血，目的是為了釐清病情。這已經屬於「診療」行為，並非單純聊天諮詢 ，一般人若三天前才去大醫院做這些檢查，投保時理應知道要告知 ，有沒有開藥，並不是唯一的判斷標準。

2. 違反告知義務，破壞對價平衡

保險法64條規定，如果要保人故意隱匿或不實說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約 。法院認為，如果保戶誠實告知「我有去看記憶門診」，保險公司就會去調病歷或要求體檢，進而決定是否承保，因為沒講，導致保險公司錯估風險 。

3. 車禍與失智的關聯性薄弱

針對保戶主張「車禍導致失智」，法院發現車禍診斷書只寫「臉部擦傷」，看不出腦部重創，且醫師作證指出，失智症發展期約1-2年，從保戶2021年主訴記憶衰退到2022年確診，時間點吻合，認定失智症應是既往症的延續，而非單純車禍造成 。

帶病投保與既往症：保險法127條的陷阱

雖然本案主要依據保險法64條判決解約，但對於所有保戶來說，保險法127條同樣是必須了解的條款。

• 保險法64條 – 解除契約： 重點在於「投保時有沒有誠實說」，如果沒說，保險公司可以「解除契約」，整張保單失效。

• 保險法127條 – 既往症不賠： 規定「保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任」。

在本案中，法院認定保戶在投保時已經開始有失智症的發展徵兆 。這意味著，即便保戶當初誠實告知且保險公司僥倖承保了，未來申請理賠時，保險公司仍可主張這是「投保前已發生的疾病（既往症）」，依據保險法127條拒絕理賠該項疾病。

給保戶的 3 個投保建議

為了避免陷入「繳了保費賠不到，甚至慘遭解約無法拿回保險金」的窘境，投保前請務必遵守以下原則：

1. 健康告知書怎麼填？誠實是上策： 健康告知書上的問題通常是「最近二個月內是否曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥？」只要有掛號看醫生，無論是拿藥、檢查、物理治療，建議一律勾選「是」，並在備註欄誠實說明，例如：因記憶力不佳就診，檢查後無異常，讓保險公司去核保，而不是自己當醫生判斷「這不重要」，講了或許保險公司評估後覺得可以承保，但是不講就符合保險法第64條隱匿或遺漏不為說明。

2. 注意「就醫時機」的敏感度： 本案保戶在就醫後 3天 就投保，這種極短的時間差，非常容易被認定為惡意帶病投保 。建議若身體有異狀，應先完成所有檢查與治療，確認身體狀況穩定後再投保，現在保險公司對於短期出險，投保後不久就申請理賠的案件審查非常嚴格，一旦調閱病歷發現投保前有未告知的相關病史，幾乎都會走向解約訴訟。

3. 不要心存僥倖賭「兩年除斥期間」： 保險法64條有兩年解約期限的規定，讓許多人誤會只要能躲過2年就不會面臨解約，事實上，若不是投保後所發生疾病、保險前的事故或疾病的延續治療，則是不受2年除斥期間的限制，也就是說，即便躲得過2年，只要在投保時隱匿既往症，保險公司依法就可以拒絕理賠。

 

常見問題 (FAQ)

Q1：我去醫院做全身健康檢查發現紅字，但沒看醫生，投保時要告知嗎？

A： 視情況而定。一般的自費健康檢查若無後續治療，通常不在「二個月內接受醫師治療、診療或用藥」的範圍內。但如果告知事項中有問到「過去兩年內是否曾因接受健康檢查內容異常…而接受醫師治療、診療或用藥？」，且你有因為紅字回去複診，那就必須告知。建議詳讀要保書條款。

Q2：如果我真的忘記告知某次看診，保險公司一定會解約嗎？

A： 不一定，要看該次看診與後來發生的疾病有沒有「因果關係」或是否「影響危險估計」，但根據保險法64條，只要足以影響保險公司對風險的評估，例如本案的失智症前兆，保險公司就有權解約。

Q3：保險法64條跟127條有什麼不一樣？

A： 簡單來說，64條是「殺整張保單」，因為你不誠實，保險公司解約，其他病也不保了；127條是「不賠這個病」，保單還在，但投保前已經有的這個病不賠。本案因為情節重大，未告知影響風險評估，直接適用64條解約整張保單且保險金不退還 。

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參考法條: